De ce se poticnește ipoteca în Moldova?

Scopul acestei acțiuni nu mai este unul nou, dar se dorește a fi, în sfârșit, unul viabil.

Fondul ar avea rolul să asigure accesul cetățenilor la sistemul de creditare și de a îmbunătăți calitatea funcționării acestuia prin crearea condițiilor optime pentru majorarea sumei creditelor, scăderea nivelului dobânzii, micșorarea avansului și crearea sistemului de garantare a creditelor ipotecare, se arată într-un comunicat al MDRC.

Un punct de reper în discuții a fost experiența României, Olandei și Kazahstanului, state care vin în ajutorul persoanelor fizice ce nu-și permit temporar să achite datoria băncilor, prin achitarea acestei datorii de către Fond, iar dacă datoria de plată nu poate fi achitată, atunci se vinde locuința pentru acoperirea datoriilor față de creditori.

"Este important să creăm în țara noastră un mecanism credibil care să le dea încredere cetățenilor că peste 5, 10 sau 15 ani vor reuși să își achite creditul pentru locuință, precum și să aibă încrederea că statul îi susține și le creează posibilități în țara lor. Trebuie să stabilim sarcini concrete, reguli stricte, condiții dure pentru toți actorii implicați, astfel ca rata dobânzii să nu sperie cetățenii, iar condițiile de creditare să fie accesibile" a precizat ministrul MDRC, Marcel Răducan.

Să intervină statul

Argumentele pro și contra înființării Fondului nu au întârziat să apară din partea reprezentanților Băncii Naționale, ai Ministerului Economiei și ai Ministerului Finanțelor, precum și ai Federației Patronale. Reprezentantul sectorului bancar a menționat că acest obiectiv ar fi posibil doar în urma cooperării cu fonduri de finanțare externe și surse bugetare.

Agenții imobiliari sunt și ei de părere că statul ar trebui să-și aducă aportul în îmbunătățirea sistemului ipotecar. Aceștia susțin că o soluţie ar fi compensarea de către Guvern a dobânzii la creditele ipotecare, ceea ce va duce la dezmorţirea pieţei imobiliare. Iar crearea facilităţilor pentru obţinerea creditelor ipotecare va duce la creşterea cererii pe piaţă, a volumului vânzărilor şi a investiţiilor în acest domeniu.

Cine asigură Fondul?

Potrivit expertului imobiliar Nicolae Ostafeiciuc, ideea creării unui Fond de garantare a riscurilor creditelor ipotecare este viabilă și poate fi implementată în Republica Moldova, iar modul în care se vor desfășura acțiunile acestuia se va vedea pe parcurs. Expertul atenționează, însă, că în acest caz apare întrebarea: cine va asigura cu bani Fondul? ''Implementarea lui în Moldova e posibilă, dar singura problemă este cine va plăti asigurarea din acest Fond? Dacă e pe spatele cetățeanului, bineînțeles că banca va fi asigurată în caz de nerambursare a banilor, dar plătește cetățeanul'', explică Nicolae Ostafeiciuc. Totodată, expertul admite că o soluție ar fi și susținerea statului din fondurile bugetare.

Legea este, dar nu prea merge

De menționat că în Republica Moldova există deja o lege cu privire la ipotecă, însă aceasta se implementează cu greu, motivul fiind că o parte dintre instituțiile financiare nu pot acorda credite pentru un bloc construit în proporție de 30%, pentru că există un mare risc să-și piardă investițiile. O altă problemă care nu poate fi neglijată e și faptul că multe persoane nu mai au încredere în companii din cauza promisiunilor neonorate ce țineau de darea în exploatare la timp a locuințelor.

Reprezentanții instituțiilor financiare, însă, susțin că lipsa unei colaborări dintre companiile de construcții și bănci a fost cea care a dus la apariția problemelor ce țin de linia creditară ipotecară. Potrivit lor, aceste probleme puteau fi soluţionate prin stabilirea de comun acord a unor condiţii creditare avantajoase pentru ambele părţi.

Oamenii au bani, dar se tem

Populația are bani să achiziționeze apartamente, însă oamenii nu se prea grăbesc, așteptând vremuri și condiții mai bune pentru a-și investi capitalul, declară analiștii imobiliari, indicând la condițiile neprielnice care țin de acordarea creditelor. „Populaţia se teme să depună banii în bancă sau să-i investească, şi atunci trebuie să intervină statul, care să le spună că poate să le păstreze banii, garantând prin hârtii de valoare de stat siguranţa sumelor depuse de către populaţie şi să ofere o dobândă cât de cât atractivă. Astfel, ar obţine resurse financiare suplimentare pentru susţinerea sectorului de construcţii”, sunt de părere experţii imobiliari.

Investitorii evită să finanțeze proiecte imobiliare autohtone

Eschivarea investitorilor este cauzată de faptul că Republica Moldova este percepută drept o țară riscantă pentru investițiile pe piața imobiliară. Dificultăţile de pe pieţele bancare au avut drept consecinţă renunţarea la acordarea de împrumuturi pentru anumite categorii de active, printre care şi cele imobiliare. Această tendinţă continuă şi în 2012, iar băncile vor continua să reducă împrumuturile ipotecare.

În ce priveşte finanţarea, aceasta se obţine în primul rând de la bănci, iar cum normele de creditare sunt din ce în ce mai restrictive, este normal ca investitorii să nu intre pe piaţa imobiliară locală. În condiţiile în care băncile sunt restrictive şi în Europa, investitorii au găsit şi alte modalităţi de finanţare. Dacă în alte ţări din Europa investitorii caută soluţii de finanţare prin intermediul pieţei de capital, în Republica Moldova nu poate fi vorba de acest lucru, deoarece piaţa moldovenească de capital lipsește. Iar jucătorii din piață care se avântă în dezvoltarea proiectelor imobiliare construiesc pe banii oamenilor. Ceea ce comportă un grad sporit de risc, deoarece cei care investesc banii în astfel de proiecte imobiliare nu au nicio garanție că dezvoltatorii își vor onora promisiunile.

Alexandru BÎTCĂ